Ми зібрали на одному сайті кредитні пропозиції від українських МФО з актуальною інформацією щодо кожного продукту. В таблицю зібрано лише офіційно зареєстровані компанії, які мають ліцензії контролюючих органів, необхідні для роботи. Щоб подати заявку на кредит, перейдіть на кнопку «Оформити заявку».
Кредит ночью на карту
Возможность оформить кредит ночью на карту — одно из ключевых преимуществ сервисов микрозаймов перед банками. Даже в мобильных приложениях последних тяжело открыть кредитный счет, не пообщавшись с менеджером по телефону или лично. Тогда как операторы микрофинансовых организаций работают круглосуточно, а небольшие суммы до 10 тысяч гривен вообще выдаются автоматически через бота в мессенджере.
Содержание:
- Что такое и как устроены МФО
- Выгоды оформления онлайн кредита
- Требования МФО к заемщику
- Риски и подводные камни при оформлении
- Пролонгация кредитного договора
Микрозаймы — форма потребительского кредитования. Сама по себе услуга не плохая, скорее наоборот. Другое дело, что рынок финансовых услуг такого рода не так давно стали качественно регулировать. В нулевые, когда открывались самые крупные на сегодня сети, им приходилось конкурировать за клиентов с фирмами-однодневками и мошенниками. Необходимость легализации — лицензирования и аккредитации деятельности — отсеяла сомнительных представителей отрасли, и внимательный заемщик сегодня практически не рискует стать жертвой кредитного мошенничества.
У микрокредитных компаний всего три недостатка для конечного заемщика: ежедневное начисление процентов на тело займа, крупный штраф за просрочку платежа и мошеннические сайты, стремящиеся мимикрировать под ресурсы легальных сервисов. Первые два недостатка субъективные, если брать посильные для возврата суммы и не затягивать с погашением, то никаких проблем и переплат не будет. В третьем недостатке — мошенниках — МФО не виноваты, тем более, подложные страницы для сбора персональных данных обманным путем делают для разных сервисов. Внимательный выбор сайта для оформления кредита и соблюдение договора с заимодателем нивелируют все недостатки, особенно на фоне многочисленных достоинств микрокредитования.
К преимуществам микрокредитования относят:
- возможность взять кредит онлайн ночью на карту, причем небольшие суммы выдают без звонков;
- минимальные требования к заемщикам, даже кредитную историю тщательно не изучают;
- скорость обработки заявок, что позволяет получать предварительное одобрение в течение 5-10 минут;
- разнообразие предложений, отличающихся условиями погашения и возможностями пролонгации договора.
У каждой компании свой набор преимуществ. Многие готовы делать скидки постоянным клиентам, выдавать первые займы под нулевой процент, формировать лимит доверия без опоры на данные бюро кредитных историй. Важно понимать, что лояльность кредитора не будет настолько высокой, чтобы он оставался в убытке. Потому слишком низкий процент, его отсутствие, обещания выдачи заоблачных сумм на очень «сладких» условиях может быть признаком мошенничества.
Что такое и как устроены МФО
Каждому заемщику полезно понимать, как работают микрофинансовые организации, откуда у них деньги и почему они готовы рисковать ими, выдавая займы с минимальным пакетом документов от клиента. Например, ночной займ через бота без звонков от менеджера оформляют вообще без прямого контакта. Разберемся, почему это все еще выгодно сервисам и из-за чего такая схема до сих пор не реализована в банковском секторе.
МФО работают преимущественно с физлицами, совсем редко — с частными предпринимателями, представителями малого бизнеса без наемных работников. Выдаваемые без залога суммы для сколько-то крупного бизнеса маловаты, зато 9 из 10 запросов онлайн от потенциальных заемщиков приходят на 5-10 тысяч гривен, и только один — на сумму выше средней месячной зарплаты. Закон ограничивает возможности МФО — не позволяет кредитовать на сотни тысяч и миллионы, тем самым определяя круг клиентов — те, кому срочно нужны деньги на платеж по ипотеке, покупку вещи с существенной скидкой, лечение или ремонт машины.
Благодаря микрозаймам люди копят деньги. Звучит странно, но только на первый взгляд. Навык грамотно распоряжаться деньгами помогает накапливать капитал. Знающие это при возникновении непредвиденных трат не спешат изымать деньги с банковского депозита и продавать ценности, поскольку знают — взять в долг проще и дешевле. При изъятии депозита раньше срока в договоре накопленные проценты сгорают, за редким исключением. Взять какие-то несколько тысяч на неделю или пару десятков — на месяц в долгосрочной перспективе безопаснее для семейного и личного бюджета.
МФО обрабатывают заявки быстрее, чем банки. Когда на маркетплейсе или в магазине неожиданно попалась нужная вещь с хорошей скидкой, то кредитоваться лучше в микрофинансах. При отсутствии серьезных проблем с кредитной историей и фактов невозврата долга деньги на карту переводят через несколько минут после оформления заявки. В условиях динамичного ценообразования на популярных торговых площадках в интернете скорость получения денег критически важна. Ночной онлайн займ на неожиданно подешевевший смартфон или телевизор экономит расторопным покупателям тысячи гривен, даже с учетом процентов по кредиту.
Банк — большая структура с множеством подразделений и замороченной системой верификации заемщиков. Банкам не выгодно тратить ценное время сотрудников на проверку микрозаемщиков, потому они охотно отдали роль кредиторов для частных лиц МФО. Эти две структуры работают с деньгами, но не являются прямыми конкурентами. Тем более, у них разная система страхования собственных рисков — у микрозаймовых компаний в этой роли выступает ежесуточно начисляемый процент.
Выгоды оформления онлайн кредита
При правильном использовании займ всегда выгодный, особенно сейчас, когда гривна нестабильна и цены растут. Купленное сегодня с переплатой за заемные деньги завтра непременно подорожает, нередко больше, чем обошлось изначально. Оптимальной схемой считается покупка за кредитные деньги, при условии надежного заработка и наличия запаса на случай проблем с входящими траншами. Проще говоря, свои пускай копятся на депозите с высоким процентом, пока вы платите фиксированную за вами кредитом цену понятными платежами. И это не единственная выгода, смотрите сами.
- Скорость получения займа. Деньги отправляют быстро, иногда за несколько минут. Для верификации личности достаточно скан-копий документов или авторизации через Дию безопасным способом.
- Минимальные требования к заемщику. МФО доверяют клиентам по умолчанию, они не просят предоставить справку с работы и гаранта, достаточно подписи в договоре и подтверждающих личность документов.
- Возможность оформления онлайн без встречи с представителем кредитной организации. Оформление с телефона или компьютера для многих удобнее и проще, чем личное или даже телефонное общение с менеджером. Микрозаймы вообще часто берут в и без того стрессовой ситуации, чтобы не усугублять ее волокитой, процедура упрощена и сокращена до необходимого для скоринга минимума.
Порядок получения кредита онлайн в любое время, даже ночью
Для сайтов нет времени суток, они работают круглосуточно и без перерывов на выходные и праздники. Служба поддержки микрокредитных компаний также не отдыхает тогда, когда в банки не дозвониться. Такой режим работы обусловлен тем, что именно в банковские выходные и нерабочее время чаще всего возникают ситуации, когда нужны деньги и их негде перехватить без процентов и договоров.
Пошаговая инструкция по подаче заявки на займ на любые нужды через интернет
- Подготовьте документы, банковскую карту на ваше имя и телефон с камерой или фотоаппарат для фотографирования паспорта.
- Заполните отдельные заявки на микрозайм на сайтах разных кредитных компаний или воспользуйтесь сервисами, регистрирующими мультизаявки — одна анкета на несколько МФО. Для первичной заявки будет достаточно введенных данных паспорта, запрашиваемой суммы и срока. Обработка такой заявки редко занимает больше 5 минут, если сумма более 25 тысяч — 10-15 минут.
- Заполните анкеты и прикрепите фотографии документов и/или селфи с паспортом к ним для верификации. Такие анкеты уже заполняются для тех сервисов, которые подтвердили свою готовность выдать деньги на основе первичной полученной информации. Данные из этой анкеты важно перепроверить перед отправкой, по ним будет проведен скоринг платежеспособности и составлен договор.
- Подтвердите намерение взять займ. Подтверждением может быть ввод кода, полученного на телефон, электронная подпись документа в приложении. Перед этим может потребоваться созвон с менеджером для уточнения деталей и окончательного согласования условий кредитования. Тут нужно смотреть предложения, поскольку ночные кредиты на небольшие суммы могут выдавать и без этого этапа.
- Получите деньги на карту, указанную в договоре. Сумму отправят только на личную карточку заемщика, данные в договоре на карту и на займ должны полностью совпадать, иначе могут возникнуть сложности.
Требования МФО к заемщику
Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что соответствуете базовому набору требований к клиенту. У МФО таких требований немного:
- возраст — старше 21 года и младше пенсионного, согласно полу заявителя;
- отсутствие превышений порога закредитованности — кредит не дадут, если долговая нагрузка и без этого слишком высокая, есть крупные долги.
С момента подачи первичной заявки до получения денег редко проходит больше получаса, но зависит от скорости отправки данных, условий, суммы, расторопности менеджера выбранного сервиса.
Как выбирать кредитную организацию для оформления займа
В Украине микрофинансовые организации работают в рамках закона и платят налоги. С любой легальной компанией работать безопасно. Единственная сложность — внимательно проверить сайт, прежде чем заполнять заявку. Мошенники исхитрились копировать популярные ресурсы вплоть до мельчайших деталей, разве что продублировать ссылку на анкету они не могут. Потому первое, на что надо смотреть перед заполнением формы на сайте — на содержимое адресной строки в браузере.
Лицензирование — обязательные этапы открытия бизнеса в сфере финансовых услуг. Для получения лицензии фирма проходит сложную процедуру проверки, в том числе на источник средств. Также компании регулярно проходят аккредитацию, в рамках которых компетентные органы проверяют их работу. Внеплановая проверка возможна и при наличии жалоб от клиентов. Об этом все превратно знают и всегда стараются поддерживать репутацию, особенно на фоне высочайшей конкуренции на рынке финуслуг. Проверить лицензию и право на осуществление деятельности можно на сайте НБУ.
Условия кредитования тоже своего рода индикатор надежности компании. У проверенных временем МФО с широкой сетью представительств и партнеров налажена система тарификации займов для клиентов. Их ставки сравнительно стабильные, нет перекосов в завышение или откровенные скидки. Молодые компании бывают щедрыми на скидки, поскольку им нужно переманить клиентскую базу конкурентов и сформировать пул лояльной аудитории. Но когда сервис заявляет, что давно на рынке, но внезапно расщедрился на «привлекательные предложения» без видимой на то причины, стоит задуматься, так ли все просто с компанией и действительно ли перед вами официальный сайт.
Риски и подводные камни при оформлении
Перед подписанием бумаг по займу их надо читать, это касается также электронных версий договоров. Займодатели с сомнительной репутацией прячут в тексте комиссии, платные услуги, особые условия, не озвученные клиенту напрямую. В числе наиболее распространенных «подводных камней» кредитных договоров:
- навязанная доплата за консультационные услуги и страховки, фактически не обязательные;
- прогрессивная шкала начисления процента на тело займа, из которой вслух называют только минимальную ставку;
- отсутствие фиксации конечной суммы выплаты, из-за чего остается пространство для ее динамического изменения после подписания документа сторонами сделки.
Перечисленное не является нарушением закона, поскольку указано в договоре, и обязанность до подписания убедиться в соответствии условий документа озвученным лежит на заинтересованной стороне — заемщике. Понятно, что оформляя ночной займ тяжело заручиться консультационной поддержкой квалифицированного юриста, но она и не нужна, хватит вдумчивого прочтения пунктов и уточнения непонятных вопросов у представителя МФО.
Избежать нечестных условий, в некотором роде, поможет выбор только проверенных сервисов с многолетней репутацией финансовых организаций. О таких МФО много отзывов в интернете с высоким рейтингом, они не скрывают юридическую информацию, регулярно продлевают лицензию, открывают региональные представительства и в целом растут. Вот только репутация позволяет «гигантам-старожилам» диктовать свои условия и обходиться без скидок для заманивания аудитории. Так что, если нужно разумно сэкономить, придется внимательно изучить молодые компании, если нужна стабильность — довериться старожилам.
Любые персональные данные передаются МФО только при подписании договора. Для этого нужно получить предварительное одобрение и уточнить условия. Обычно до этого компания и не просит скан-копии паспорта и селфи с разворотом. Если же такие фото запрашивают для верификации на этапе подачи первичной заявки, то стоит уточнить причину или поискать другого кредитора. Хотя на деле украсть такие данные, как фото паспорта или номер банковской карты, могут далеко не только через предложение услуг микрозаймов. Больше того, мошенников вряд ли заинтересуют личные данные человека, который нуждается в деньгах, у них ведь противоположные интересы. Но все равно нужно сохранять бдительность.
Правовая база и регулирование рынка микрокредитования в Украине
В украинском законодательстве четко прописаны рамки полномочий для кредитных компаний. Также закон ограничивает их по верхней границе процента, суммарному размеру штрафа за просрочку очередного платежа. Фактически они работают таким же образом, как банки: придерживаются законных ограничений и вправе требовать того же от своих клиентов. Не платить по микрозаймам не получится, кредитор легко отстоит свою правоту в суде и государство обяжет погасить долг либо оформить банкротство физлица.
Получатель микрозаймов имеет право отстаивать свои интересы в суде или обратиться в полицию, если его обманули в МФО. При этом подписание договора с невыгодными для получателя денег условиями не считается мошенничеством, если это не было доказано в суде. Это еще раз напоминает о том, что любые документы перед подписанием надо прочитать, даже если времени совсем нет или состояние не способствует сосредоточению.
Заемщик обязан погасить кредит, что бы ни писали «диванные эксперты» в интернете. У договора получения микрокредита есть юридическая сила, соответственно прописанные в нем пункты нужно исполнять без послаблений. При этом понятно, что ситуация с невозможностью погашения долга может возникнуть у каждого. Для этого МФО предлагают услугу пролонгации, а некоторые организации готовы рефинансировать долги клиентов на особых условиях.
Пролонгация кредитного договора
Пролонгация — платная опция переноса срока погашения долга. Обычно выглядит это так: заемщик обращается к представителю сервиса, объясняет ситуацию, подписывает договор пролонгации и оплачивает услугу, а тело кредита и проценты по нему гасит с отсрочкой. Таким образом итоговая сумма увеличивается, зато появляется «окно» для поиска недостающих средств и данные о просрочке не отправляются в бюро кредитных историй.
Пролонгация договора также может происходить путем реструктуризации задолженности. В этом случае клиент платит столько, сколько может прямо сейчас, а на остаток займодатель его перекредитовывает. В таком случае первый договор оказывается полностью погашен и не испортит просрочкой кредитную историю. Этот и описанный выше варианты выгодны за счет того, что не отражаются на кредитном рейтинге и обходятся дешевле, чем внушительного размера штрафы.
Штрафы и коллекторы при просрочке платежа
При невозможности внести платеж вовремя нужно сразу обращаться к кредитору для обсуждения возможных вариантов пролонгации или рефинансирования долга. Если этого не сделать, то задолженность за счет штрафов вырастет в разы, а еще данные о ней попадут в бюро кредитных историй и сделают невозможным оформление банковского кредита.
Размер штрафа за просроченный платеж по займу устанавливает МФО. Обычно заимодатели подают в суд на неплательщиков, чтобы взыскать долг. Но также все еще существует практика перепродажи проблемных заемщиков коллекторским агентствам, разве что методы у последних вполне законные.
Коллекторы имеют право требовать у должника вернуть деньги. Для этого им разрешено использовать разные методы, не предполагающие физического и психологического насилия. Современные коллекторы не угрожают и не запугивают, но могут собирать информацию о должнике для обнародования ее в суде в рамках слушания дела о взыскании долгов. Прецеденты такого рода случаются не так часто, поскольку в 100% случаев дешевле и проще заплатить при первой возможности, чем портить самому себе жизнь попытками скрыться от кредиторов.